Подписывая кредитный договор, юридическое или физическое лицо берет на себя определенные обязательства перед банком или другим кредитором. В некоторых ситуациях вносить ежемесячные платежи становится невозможно ввиду сложного экономического положения, банкротства, внезапных обстоятельств непреодолимой силы и т.п. Как в подобных случаях урегулировать отношения с кредитором, и для чего нужны сопровождение и реструктуризация задолженности? Об этом расскажем в представленном материале.
Что входит в понятие проблемной задолженности
Ответ на вопрос о том, что входит в понятие проблемной задолженности, зависит от политики конкретной кредитной организации или банка. Некоторые из них считают проблемным кредит, по которому имеется просрочка, другие относят к данной категории финансовые обязательства, которые клиент не может исполнить.
Согласно п. 1.7 Положения о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» Банка России от 26.03.2004 № 254-П ( далее Положение № 254-П) к четвертой категории качества (проблемные ссуды) относятся займы, по которым есть вероятность финансовых потерь в результате обесценивания ссуды в размере 51-100%. При определении проблемных задолженностей банки руководствуются данным правилом.
Обратите внимание! В любой кредитной организации или банке имеются внутренние документы, которые регламентируют порядок работы с проблемной задолженностью.
Способы урегулирования
Способы урегулирования отношений с кредитором в случае наличия проблемной задолженности зависят от суммы долга, а также от того, с кем у кредитной организации или банка заключена сделка.
Для физических лиц
Если свои обязательства перед банком не выполняет физическое лицо, то возможна реструктуризация долга.
Реструктуризация кредита - это пересмотр условий договора между кредитором и должником с целью предоставления последнему возможности исполнить свои обязательства по договору. Данная процедура может проводиться в следующих формах:
- рефинансирование.
Уменьшается процентная ставка, о чем вносятся изменения в существующий кредитный договор. Чтобы соблюсти при этом свои интересы, банк увеличивает общий срок займа, поэтому в результате должник выплачивает ту же или даже большую сумму;
- предоставление кредитных каникул.
В некоторых случаях кредитор может дать отсрочку на несколько месяцев по выплате суммы основного долга, при этом платить проценты за кредит все равно придется;
- продление кредита.
За счет увеличения срока на погашение долга уменьшается сумма ежемесячного платежа;
- досрочное погашение кредита.
Возможно в том случае, если это напрямую не запрещено кредитным договором.
Поскольку процедура по реструктуризации кредита нацелена на то, чтобы не допустить просрочек, заемщику следует подавать заявление на ее проведение заранее, как только он узнал о том, что выплата полных сумм по кредиту в будущем станет невозможной.
Процедура реструктуризации может быть оформлена путем:
- изменения существующего договора;
- заключения нового договора между должником и кредитной организацией.
В соответствии с Постановлением Правительства РФ Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества Агентство ипотечного жилищного кредитования» от 20.04.2015 г. № 373 ( далее Постановление № 373) некоторые категории граждан при проведении реструктуризации кредита могут рассчитывать на возмещение со стороны государства.
Обратите внимание! Помощь от государства может составлять до 600 000 рублей.
Для того, чтобы реструктурировать проблемную задолженность, необходимо подать в кредитную организацию следующие документы:
- заявление о проведении реструктуризации;
- копию паспорта заемщика;
- справку о составе семьи заемщика и доходах каждого члена семьи;
- кредитный договор вместе с графиком платежей.
К указанному перечню можно приложить те документы, которые подтверждают финансовые затруднения должника (например, копию приказа об увольнении с работы).
Реструктуризация долга это отдельная процедура, которую не нужно путать с реструктуризацией кредита. Проводится она в соответствии со ст. 213.11 Федерального закона О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ ( далее - Закон № 127-ФЗ) в том случае, когда заемщик был признан банкротом, в результате чего исполнить свои обязательства он не может даже после проведения реструктуризации кредита. Результатом признания гражданина банкротом становится то, что по имеющимся долгам ему больше не начисляются штрафы и пени, а требования кредиторов по искам, которые не рассматривались в ходе процедуры банкротства, судом не рассматриваются. Помимо этого, с недвижимости и иного имущества гражданина снимается арест, а исполнение исполнительных документов приостанавливается.
В ходе проведения процедуры реструктуризации долгов физического лица составляется план по перераспределению задолженности, назначается финансовый управляющий, который контролирует осуществление любых сделок должником.
Обратите внимание! Процедура реструктуризации долгов физического лица похожа на аналогичную для юридических лиц.
Для юридических лиц
При появлении проблемной задолженности у компании также можно предпринять действия по реструктуризации кредита. Помимо возможностей, предусмотренных для физического лица, кредитор может согласиться на списание части долга взамен на передачу ему части акций или долей фирмы. Также можно погасить долг после продажи части активов компании.
В отношении юридических лиц реструктуризация кредита осуществляется только после тщательного анализа банком причин возникновения финансовых затруднений и перспектив для их преодоления. С наибольшим процентом вероятности удастся реструктурировать долг тем организациям, которые:
- взяли стандартный кредит на общих условиях;
- имеют временные финансовые трудности, которые скоро будут преодолены;
- не допускали просрочек и не нарушали график платежей;
- имеют документальное подтверждение ухудшения своего финансового положения.
Для того, чтобы оформить реструктуризацию кредита, юридическое лицо должно обратиться в банк с соответствующим заявлением, к которому необходимо приложить:
- заполненную анкету клиента;
- справку из налоговой об отсутствии или наличии счетов для получения кредитов;
- данные о том, какие запасы товарно-материальных ценностей имеются у организации;
- актуальную бухгалтерскую, финансовую и управленческую отчетность по списку банка;
- список кредиторов и дебиторов организации;
- подтверждение права собственности на объекты движимого и недвижимого имущества.
Обратите внимание! Банк может потребовать дополнительные документы, поэтому перед подачей заявления на реструктуризацию кредита необходимо уточнить данный момент.
Реструктуризация проблемной задолженности юридического лица возможна в ходе осуществления процедуры банкротства, которая осуществляется в соответствии с Законом № 127-ФЗ. При проведении такой процедуры предусматриваются меры по финансовому оздоровлению, что во многих случаях позволяет восстановить платежеспособность организации-должника и погасить имеющиеся проблемные задолженности. Для управления имуществом и активами организации назначается финансовый управляющий. Решения о проведении финансового оздоровления и утверждении его плана, а также о введении процедуры внешнего управления принимается на собрании кредиторов.
Стоимость услуг юриста
Выбрать способ реструктуризации проблемной задолженности физического или юридического лица бывает непросто, так как для этого необходимо оценить многочисленные факторы и риски. В связи с этим как кредиторам, так и должникам может потребоваться такая услуга юриста, как правовое сопровождение и реструктуризация задолженности. Стоимость ее зависит от того, в отношении кого такая процедура осуществляется. Также на цену влияет сложность дела, размер долга, квалификация юриста и регион оказания услуг.
Квалифицированный юрист, сопровождающий реструктуризацию задолженности, поможет:
- провести оценку финансовых трудностей и перспектив должника;
- составить план финансового оздоровления юридического лица или план по перераспределению долгов физического лица;
- провести переговоры с кредитором о реструктуризации кредита или его погашении за счет продажи активов компании;
- правильно оформить процедуру банкротства физического или юридического лица, максимально соблюдая интересы сторон.
Если вы являетесь должником и рассчитываете на реструктуризацию кредита в банке, то наш специалист поможет вам подготовить все необходимые документы, а также проведет переговоры с представителем финансового учреждения. В случае признания вас банкротом при реструктуризации долга он поможет снять арест с вашего имущества и избавиться от требований кредиторов, которые не были заявлены в ходе процедуры банкротства.
Для юридических лиц мы предоставляем полный спектр услуг по сопровождению реструктуризации кредита в банке, а также по проведению процедуры банкротства. Доверяя нам, вы можете забыть о необходимости общения с кредиторами эту неприятную работу сделает за вас наш специалист. Звоните нам или оставляйте заявку на юридическую помощь на сайте. Также вы можете задать вопрос в онлайн-чате. Первая консультация предоставляется бесплатно.
